Revista >> Bankwatch Martie 2010 [Nr. 11] >> Drept Bancar

Provocări juridice actuale (II)

Giovani-Horatiu Schiopu

15 Aprilie 2010

Principiul accesibilităţii

Un alt principiu esenţial pentru unificarea instrumentelor de plată în cadrul SEPA este cel al accesibilităţii pentru operaţiunile de debitare directă. Potrivit art. 8: (1) Un prestator de servicii de plată al unui plătitor care este accesibil pentru o operaţiune naţională de debitare directă efectuată în euro, prin contul de plăţi al acelui plătitor, este de asemenea accesibil, în conformitate cu schema de debitare directă, pentru operaţiunile de debitare directă efectuate în euro iniţiate de către un beneficiar al plăţii printr-un prestator de servicii de plată cu sediul în oricare dintre statele membre. (2) Alineatul (1) se aplică numai operaţiunilor de debitare directă care sunt accesibile consumatorilor în cadrul schemei de debitare directă.³”

Termenul de conformare acordat de Regulament este data de 1 noiembrie 2010. Prin excepţie, pentru prestatorii de servicii de plată cu sediul într-un stat membru a cărui monedă nu este euro, termenul în ceea ce priveşte operaţiunile de debitare directă efectuate în euro este prelungit până la 1 noiembrie 2014. Cu toate acestea, dacă oricare dintre statele membre menţionate anterior adoptă moneda euro înainte de 1 noiembrie 2013, prestatorii de servicii de plată cu sediul în statul membru respectiv se conformează cerinţelor prevăzute la alineatele (1) şi (2) în termen de un an de la data intrării statului membru respectiv în zona euro.”

Principiul reclamaţiei extrajudiciare şi recursului

Regulamentul stabileşte principial şi modul în care poate fi reclamată încălcarea dispoziţiilor sale şi soluţionarea acestor reclamaţii. Astfel, prin art.10 se precizeaza că :”(2) Dacă este cazul şi fără a aduce atingere dreptului de a deferi o cauză justiţiei în conformitate cu dreptul naţional procedural, autorităţile competente informează partea care a formulat reclamaţia despre existenţa procedurilor extrajudiciare de reclamaţie şi de recurs instituite în conformitate cu articolul 11, care stabileşte Proceduri extrajudiciare de reclamaţie şi de recurs⁴.

Aşa cum am arătat, Directiva CE/64/07 privind serviciile de plăţi în piaţa unică şi Regulamentul CE/924/2009 au fost transpuse în legislaţia internă prin OUG 113/2009 privind serviciile plată. Deşi prin adoptarea acestei ordonanţe se doreşte realizarea unei informări detaliate a clientelei cu privire la caracteristicile fiecărui serviciu oferit, la costurile acestor servicii, precum şi standardizarea în mare măsură a serviciilor de transfer şi de plăţi (cont curent, direct debit, card de debit), în practică introducerea tuturor cerinţelor de reglementare în documentele contractuale a dus la creşterea numărului de pagini, deci la majorarea timpului necesar pentru completarea şi/sau citirea formularelor. Astfel, o măsură dispusă în favoarea consumatorului de servicii de plăţi, s-a transformat într-una de îngreunare a iniţierii unei relaţii cu banca. Creşterea timpului necesar deschiderii unui cont sau efectuării unei operaţii ori pentru procesarea operaţiunilor solicitate la ghişeu determină însă scăderea productivităţii, deci şi a profitabilităţii.

Cu toate acestea, potrivit Planului naţional de implementare, instituţiile de credit din România vor aplica standardele SEPA pentru plăţile naţionale şi transfrontaliere în euro înainte de adoptarea monedei euro, deşi în contextul economic actual, al reducerii numărului tranzacţiilor şi volumelor tranzacţionate dar şi al pierderilor semnificative din activitatea de creditare, implementarea SEPA devine foarte costisitoare. Trebuie să trecem însă acest test, penru că în definitiv integrarea europeană cere în primul rând eforturi şi apoi avantaje.

1 Conform art.1 din OUG 113/2009 „Prezenta ordonanţă de urgenţă reglementează condiţiile de acces la activitatea de prestare a serviciilor de plată şi de desfăşurare a acesteia pe teritoriul României, supravegherea prudenţială a instituţiilor de plată, precum şi regimul privind transparenţa pentru condiţii şi cerinţe de informare privind serviciile de plată, drepturile şi obligaţiile corespunzătoare ale utilizatorilor serviciilor de plată şi ale prestatorilor de servicii de plată în contextul prestării de servicii de plată cu titlu profesional.”

2 Articolul 3 - Comisioane pentru plăţile transfrontaliere şi plăţile naţionale corespunzătoare
(1) Comisioanele percepute de un prestator de servicii de plată de la un utilizator de servicii de plată pentru plăţile transfrontaliere de până
la 50000 EUR sunt identice cu comisioanele percepute de acel prestator de servicii de plată de la utilizatorii de servicii de plată pentru plăţile naţionale corespunzătoare, de aceeaşi valoare şi în aceeaşi monedă.

3 Potrivit definiţiei din art2, pct. 15, „schemă de debitare directă“ înseamnă un set comun de norme, practici şi standarde convenite între prestatorii de servicii de plată pentru efectuarea operaţiunilor de debitare directă.

4 (1) Statele membre stabilesc proceduri extrajudiciare adecvate şi eficace de reclamaţie şi de recurs în vederea soluţionării litigiilor în legătură cu drepturile şi obligaţiile ce decurg din prezentul regulament între utilizatorii serviciilor de plată şi prestatorii lor de servicii de plată. În acest sens, statele membre desemnează organisme existente, dacă este cazul, sau instituie noi organisme.